Au moment d'acheter une voiture, le vendeur propose souvent son propre financement, prêt à signer sur place. C'est pratique, mais ce n'est pas toujours l'offre la plus avantageuse. Avant de vous engager, prenez dix minutes pour comparer avec un crédit auto classique. Voici comment faire, sans vous perdre dans les chiffres.
1. Distinguer les deux formules
Le crédit auto affecté finance un véhicule précis : si la vente est annulée, le crédit l'est aussi. Vous devenez propriétaire de la voiture dès l'achat, et vous la payez en mensualités fixes.
Le financement concession prend souvent la forme d'une location avec option d'achat (LOA) ou d'une location longue durée (LLD). Les loyers sont parfois plus bas, mais vous n'êtes pas propriétaire : en fin de contrat, il faut rendre le véhicule ou payer l'option d'achat. Kilométrage limité, frais de remise en état et assurance imposée peuvent s'ajouter.
2. Comparer les bons chiffres
Une mensualité basse ne veut pas dire un crédit bon marché. Trois chiffres comptent vraiment :
- Le TAEG (taux annuel effectif global) : il intègre les intérêts et les frais obligatoires. C'est le seul taux qui permet de comparer deux offres entre elles.
- La durée : plus elle est longue, plus la mensualité baisse… et plus le coût total grimpe.
- Le coût total du crédit : la différence entre ce que vous remboursez au total et la somme empruntée. C'est le prix réel de votre financement.
3. Regarder ce qu'il y a autour
Pour une LOA, ajoutez au calcul le premier loyer majoré, l'option d'achat finale et les pénalités de kilométrage. Pour un crédit auto, vérifiez s'il existe des frais de remboursement anticipé, et si l'assurance emprunteur est facultative ou non.
Pensez aussi aux garanties utiles : une assurance Gap couvre l'écart entre l'indemnité de votre assureur et la valeur d'achat du véhicule en cas de vol ou de destruction totale.
4. Négocier séparément
Un conseil simple : négociez le prix de la voiture avant de parler financement. Un vendeur peut accorder une remise sur le prix et la reprendre dans le coût du crédit. Avec un financement déjà obtenu de votre côté, vous discutez comme un acheteur au comptant.
En résumé
- Comparez les offres sur le TAEG et le coût total, pas sur la mensualité.
- Choisissez la durée la plus courte que votre budget permet.
- En LOA, additionnez tous les loyers et l'option d'achat.
- Négociez le prix du véhicule avant le financement.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.