Avant d'emprunter, une seule question compte vraiment : quelle mensualité pouvez-vous payer chaque mois, sans vous mettre en difficulté, jusqu'à la fin du crédit ? Voici une méthode en quatre étapes, à faire avec vos relevés de compte sous les yeux.
1. Additionner vos revenus réguliers
Retenez uniquement les revenus stables et nets : salaires, pensions, revenus fonciers réguliers, allocations durables. Les primes exceptionnelles et les heures supplémentaires occasionnelles ne doivent pas être comptées : votre mensualité, elle, sera due tous les mois.
2. Lister vos charges fixes
Loyer ou mensualité de prêt immobilier, crédits en cours, pensions versées, assurances, abonnements, impôts mensualisés. Ces dépenses reviennent chaque mois, quoi qu'il arrive.
3. Calculer votre taux d'endettement
La formule est simple : charges de crédit ÷ revenus × 100. Les établissements prêteurs regardent généralement si ce taux reste autour d'un tiers des revenus, crédit envisagé compris.
4. Vérifier votre reste à vivre
Le taux d'endettement ne suffit pas. Calculez ce qu'il vous reste une fois toutes les charges payées, nouveau crédit compris : c'est le reste à vivre. Il doit couvrir sans tension l'alimentation, le transport, les dépenses des enfants et les imprévus. Un foyer avec de hauts revenus peut supporter un taux plus élevé ; un budget serré, non.
Les bons réflexes
- Gardez une épargne de précaution, même après l'emprunt.
- Testez plusieurs durées : une mensualité un peu plus basse peut sécuriser votre budget.
- Anticipez les changements à venir : naissance, déménagement, fin de contrat.
- Un crédit vous engage et doit être remboursé : en cas de doute, empruntez moins.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.